我的金融改革思路

钱会自动生钱吗？

许多人会回答“会的”。他们会说把钱存进银行可以拿到1%的利息，理财产品可能有3%的收益，购买股票和基金甚至有更大的回报。所以，钱是可以生钱的。

但我认为不会。即使有300块钱，它的数值还是300块，钱本身并不会自动增值。接下来，我将详细解释为什么。

钱不会自己生钱

首先，钱并不会自己干活，钱没有腿，因此它不会自动升值。

借钱的难题

假设有一个陌生人问你借钱，你会借给他吗？大多数人会选择不借。同样，亲戚之间借钱很多时候也不收利息。这样一来，就产生了一个融资难题。比如，一个水果贩子发现如果借到100块钱，就能赚150块。假如他用100块钱进货，卖出后能赚150块，净赚50块。这是个很好的生意。但如果这个水果贩子没有朋友或亲戚愿意借钱给他，那么他就只能去银行贷款。

银行贷款的机制

银行贷款应运而生。如果我向银行贷款，银行通常会收取一定的利息，比如5%或6%。回到上面的例子，水果贩子发现即使在50块的利润中扣除5块的贷款利息，他还能净赚45块。这就是贷款的基本原理。

贷款有很多种，比如房贷、经营贷等。总体来说，贷款让借款人可以在没有足够资金的情况下，借钱办大事。而银行通过收取利息，覆盖了风险成本。只要没有社会巨变，银行就可以长期从贷款中获得稳定的利润，维持自身的运作。

银行的储蓄机制

银行需要有钱才能借出去，这就涉及到储蓄。银行通过给储户一定的利息，吸引他们存款。比如，银行贷款的利息是5%，那么它可能会给储户2%的利息。这样一来，银行赚取3%的差额，储户拿到2%的回报，而贷款人支付了上述利息。

社会巨变对银行体系的影响

这一切看似很稳定，直到社会出现巨变。如果做生意不再赚钱，第一个受到影响的就是借款人。假设水果贩子进货100块，但只能卖90块，那么他自己都不赚钱，怎么还银行的钱和利息呢？

银行就会出现坏账。同时，银行还需要按照承诺给储户支付2%的利息。长此以往，银行会难以为继，甚至可能引发挤兑潮，导致金融系统的崩溃，进而引发社会的崩溃。

抵押物和风险

为了解决坏账问题，银行要求贷款人提供抵押物。这样，即使贷款人违约，银行还有抵押物可以弥补损失。然而，当房价大幅下跌时，抵押物的价值也会下降，银行仍然会面临无法收回坏账的问题。

重新设计银行体系

整个金融体系是不稳定且脆弱的。我们应该重新设计银行体系。

1. 钱不会自动生钱

我们必须承认钱不会自动生钱。

2. 储户的基本需求

储户最基本的需求是随存随取，永不损失本金。

3. 银行的运作模式

银行应该为储户提供全球活动的便利，随时存取，没有任何限制。注意，这里没有利息。如果有利息，意味着用户的钱被银行拿去参与了风险投资，无论是国债还是房地产开发，都有风险。历史上，美国次贷危机和国内地产危机都是例子，最终都是储户承担了风险。

因此，银行不应该给储户利息。

如何维持银行运作

储户存储了钱，获得了便利性，但这些门店、运维和周转的费用需要成本。解决办法很简单：收取管理费。管理费的对立面是运营成本。

运营成本应该压缩到最低，因为只有两个基本功能：存钱和取钱。没有利息计算，也没有风险。尽可能通过App注册使用，全球都能开户、存取钱。

安全的银行系统

按照均匀的存取使用习惯，每个地方都应该有人存钱和取钱，整体上应该是均衡的。甚至刚开始，柜台可以借用现有的银联柜台。通过这样的方式，我们可以设计出一个更稳定、更安全的银行体系。

为什么要存这样子的无风险银行？

首先，它是永远安全的。钱是存在数据库的，安全可靠。也不可能有柜台被人抢劫，而且银行因为只负责存取，不负责投资，储户存款就躺在那里。这怎么能弄丢呢？

有人可能会说，我存个R1风险的大银行理财，总归风险很低吧，1%的利息总比没有好啊。为什么要存你这个没有利息，还要倒收储蓄管理费的银行呢？

问得很好。我认真解释一下。当你觉得在银行存了1%的利息时，银行其实默默地把你的存款拿去放了5%、6%的高利息贷款。这样一来，水果商进货100块，因为银行平白无故地赚了5%的利息，成本就变成了105块。这些水果的成本难道不会推高并摊到每个人的生活成本上吗？

如果全社会都把几万亿的钱存1%、2%的利息，然后银行以5%~10%的高利息放贷，成本最终都是社会承担，而有人平白无故地赚了大把利润，却没有产生实际价值。为什么要养一群中间商赚差价呢？

更可恶的是，有人串通银行，借了千亿，然后逃之夭夭，最终储户遭殃。如果现在去问问中国银行的储户，您同不同意放贷款给恒大地产，恐怕谁也不会同意，但事实就是发生了。这就是贪小钱吃大亏，不能相信银行会只为储户利益服务。

所以不能把钱存给有利息的银行，因为它会钻空子，把你的钱变相的花掉了。

有人为银行辩护说，银行提高了资金周转率，让大家都赚到了更多的钱，对国家来说，利大于弊。

很好，接下来我们讲一下在安全的基础上，如何帮助社会金融流通和周转。

如何投资产生利息？

安全提示与风险识别

当用户考虑投资产生利息时，最重要的是要有安全意识。投资区域是风险区域，用户需要认清这一点。投资账户不应该和储蓄账户混淆在一起，银行不应该既能揽储又能投资。如果银行同时进行这两项业务，它可能会有动机让用户把储蓄的钱拿去投资，从而变成带着储蓄帽子的投资机构。银行，无论是实体形式还是虚拟概念，都不应该有任何与投资相关的推广或介绍。

银行的本质功能

银行应当回归本质，只负责存取款服务。既然是投资，就不要指望保本。亏钱是很可能的事情，因此要谨慎小心。投资应由单独的机构进行，比如证券公司，这样的公司可以在竞争中，通过介绍潜力股和借款人来帮助撮合交易，就像房地产中介一样。

投资过程及风险分担

想象一下银行如何放贷款。通常由一个放贷经理负责投资，借款人需要提交各种资料，包括家庭背景、资产、抵押物、流水、照片等，最终由投资部审批放款。理想情况下，放贷经理应该为投资机构负责，不借给有赖账风险的客户。但谁能为所有事情打包票？天有不测风云，风险应该由每个参与借款的人承担。

投资理财的技术性

投资理财是一门技术活，投资者需要了解大量信息，才能做出明智的决策。借款人也应该通过平台尽可能透明地提供信息。这不仅是简单的P2P理财，更像是买房投资，由中介撮合生意。

投资实例与风险案例

例如，阿里巴巴早期需要2500万美元募资，愿意提供1000%的回报，甚至如果投资失败可以抵押股权，但风险极高。投资中介提供评价，机构给出评级，最终由每个投资人决定投资金额。如果投资成功，回报巨大；如果失败，每个投资人都为自己的选择付出代价。责任和风险是点对点映射的，不会影响普通的储户。

另一个例子是楼下的水果商，他需要借100块进货，风险很低，可以做到1%的回报，这种情况下中介就简单撮合，甚至不需要抽成。反之，恒大地产需要千亿融资，承诺50%回报，但没有人愿意借钱给它，导致融资失败。

风险与人道主义保障

投资人需要明白，借款人可能会遇到不可控的情况，如疫情导致水果商亏损，或房贷借款人因病无法还款。我们应给予基本的人道主义保障，比如在大病期间停止还贷，直至借款人恢复生产能力。

防范诈骗与责任承担

投资中不能允许诈骗行为。如果有人诈骗募集资金然后逃跑，或故意失败倒闭，相关中介和评级机构应承担责任，并且下一次贷款会非常困难。同样，中介撮合时，谁担保谁就要承担责任，也许是刑事责任，也许是赔偿责任。总之，投资规则应保障大家都是双赢的。

总结

这个世界的金融规则应该保护普通大众，便利普通储户。对于没有投资能力的人，他们应该安心储蓄，银行不应擅自用储户的钱去投资。同时，投资用户应有自由选择的空间，承担相应的责任与风险，确保金融体系的稳定与公正。